Vay điện mặt trời: Tài trợ cho hệ thống mà bạn sở hữu

Cách vay mua điện mặt trời hoạt động

Với một khoản vay điện mặt trời, bạn vay tiền để chi trả cho hệ thống điện mặt trời, sau đó trả nợ khoản vay theo các khoản thanh toán hàng tháng trong một khoảng thời gian nhất định. Khác với hình thức thuê hoặc thỏa thuận mua điện (PPA), thường thì bạn sẽ sở hữu hệ thống sau khi hệ thống được lắp đặt xong, vì vậy các lợi ích và trách nhiệm khi sở hữu thuộc về bạn.

Trong nhiều trường hợp, bên cho vay sẽ thanh toán cho đơn vị lắp đặt, và bạn sẽ hoàn trả cho bên cho vay theo một kỳ hạn cố định. Thông thường, thời hạn vay thường khoảng 5 đến 25 năm. Một số khoản vay được bảo đảm bằng chính thiết bị điện mặt trời hoặc bằng thủ tục đăng ký liên quan đến hệ thống, trong khi các khoản vay khác là không có tài sản bảo đảm. Quy định, sản phẩm và chính sách bảo vệ người tiêu dùng có thể khác nhau theo từng tiểu bang và theo từng bên cho vay.

Vì bạn sở hữu hệ thống, bạn có thể là người đủ điều kiện để yêu cầu các ưu đãi thuế liên quan nếu bạn đáp ứng điều kiện. Chúng tôi không phải là cố vấn thuế hoặc cố vấn tài chính, vì vậy bạn nên hỏi một chuyên gia đủ năng lực để biết khoản tín dụng thuế (nếu có) áp dụng như thế nào cho trường hợp của bạn.

Vay điện mặt trời có thể tốn bao nhiêu

Giá của khoản vay điện mặt trời không chỉ nằm ở lãi suất. Bạn có thể thấy APR, phí đại lý (dealer fees), phí phát sinh hồ sơ (origination fees), phí đóng/mở (closing costs), quy tắc trả trước (prepayment rules), và độ dài kỳ hạn (term length). Một khoản vay được quảng cáo với lãi suất rất thấp có thể bao gồm khoản phí đại lý lớn được “gộp” trong tổng giá dự án.

Với nhiều ngôi nhà, hệ thống điện mặt trời được tài trợ thường rơi vào khoảng $15,000 đến $40,000+ trước khi tính các ưu đãi, tùy thuộc vào quy mô hệ thống, loại mái, thiết bị, pin lưu trữ (battery storage), và chi phí lao động tại địa phương. Khoản thanh toán hàng tháng dao động rất lớn. Một số chủ nhà có thể thấy mức thanh toán vào khoảng vài trăm đô la mỗi tháng, trong khi những người khác có thể cao hơn, đặc biệt nếu có pin lưu trữ hoặc hệ thống lớn.

Lãi suất và kỳ hạn thay đổi tùy theo hồ sơ tín dụng, bên cho vay, tiểu bang và điều kiện thị trường. Kỳ hạn ngắn thường đồng nghĩa với thanh toán hàng tháng cao hơn nhưng tổng lãi phải trả ít hơn. Kỳ hạn dài có thể giúp giảm khoản thanh toán hàng tháng, nhưng có thể làm tăng tổng số tiền phải trả theo thời gian.

Hãy luôn yêu cầu mọi con số ở dạng văn bản, bao gồm giá tiền mặt (cash price), giá được tài trợ (financed price), APR, tổng phí tài chính (total finance charges), khoản thanh toán hàng tháng, kỳ hạn và mọi khoản phí khác. Đây là một trong những cách tốt nhất để so sánh các ưu đãi một cách công bằng.

Vì sao một số chủ nhà chọn vay

Vay điện mặt trời có thể phù hợp với những chủ nhà muốn có giá trị dài hạn của việc sở hữu mà không phải trả toàn bộ chi phí ngay từ đầu. Nếu hệ thống hoạt động tốt và các điều khoản vay hợp lý, việc sở hữu đôi khi có thể giúp chi phí năng lượng dài hạn thấp hơn so với việc thuê điện mặt trời. Tuy nhiên, kết quả này không bao giờ được đảm bảo và còn tùy thuộc vào từng ngôi nhà, giá điện của địa phương, mức sử dụng, thời tiết và điều khoản hợp đồng.

Một lý do khác khiến nhiều người chọn vay là sự kiểm soát. Bạn có thể có nhiều quyền quyết định hơn về việc chọn thiết bị, bảo hành, và điều gì xảy ra nếu bạn bán nhà. Vì bạn sở hữu hệ thống, sẽ không có bên cho thuê điện mặt trời đặt điều khoản hợp đồng cho thuê hoặc đứng ra nhận tín dụng thuế liên bang.

Với nhiều chủ nhà, điểm hấp dẫn lớn nhất lại đơn giản: khoản vay kết thúc. Khi bạn trả xong khoản vay, bạn vẫn sở hữu hệ thống. Điều này khác với thuê hoặc PPA, nơi các khoản thanh toán có thể tiếp tục theo cấu trúc hợp đồng. Nếu bạn muốn cái nhìn tổng quan hơn về các lựa chọn, hãy xem các giải pháp điện mặt trời hoặc so sánh thuê vs mua điện mặt trời.

Những điểm cần cân nhắc và rủi ro nên để ý

Sở hữu không nhất thiết là lựa chọn phù hợp nhất cho mọi gia đình. Thông thường, một khoản vay đồng nghĩa với việc bạn chịu trách nhiệm thanh toán dù hệ thống tạo ra nhiều hay ít điện trong một tháng nhất định. Nếu mái nhà sắp cần sửa chữa, nếu bạn có thể chuyển đi trong thời gian gần, hoặc nếu ngân sách đang eo hẹp, khoản vay có thể kém linh hoạt hơn so với thuê hoặc PPA.

Bạn cũng cần xem kỹ các cam kết trong hoạt động bán hàng. Một số bản trình bày so sánh khoản thanh toán của khoản vay với hóa đơn điện hiện tại và khiến điện mặt trời trông có vẻ đơn giản. Nhưng giá điện tiện ích, sản lượng hệ thống, quy định đo đếm/kết nối (net metering), và nhu cầu bảo trì đều có thể thay đổi. Có thể sẽ có tiết kiệm, nhưng mức độ khác nhau, và không nên bị hứa hẹn.

Hãy để ý các điều khoản “tăng dần” trong sản phẩm liên quan, kỳ hạn quá dài, phí đại lý lớn, áp lực ký ngay trong ngày, hoặc câu trả lời mơ hồ về bảo hành và dịch vụ. Hãy đặc biệt cẩn thận với các hình thức bán hàng tại nhà hoặc qua điện thoại. Một số tiểu bang có quy định về các hoạt động này, nhưng quy tắc khác nhau tùy nơi. Một đơn vị cung cấp uy tín sẽ cho bạn thời gian để xem hợp đồng, đặt câu hỏi và so sánh các ưu đãi.

Nếu bạn cũng đang cân nhắc các lựa chọn ít phải trả trước, hướng dẫn của chúng tôi về cách thuê điện mặt trời hoạt động có thể giúp bạn hiểu rõ sự khác biệt.

Khoản vay điện mặt trời phù hợp với ai nhất

Khoản vay điện mặt trời có thể phù hợp với chủ nhà muốn sở hữu hệ thống của mình, dự định ở lại trong nhà trong vài năm, và thoải mái khi dành thời gian để so sánh các điều khoản tài chính. Nó cũng phù hợp với những người muốn là bên có thể yêu cầu các ưu đãi thuế (nếu đủ điều kiện).

Ngược lại, nó có thể kém hấp dẫn hơn đối với những chủ nhà muốn cam kết trả trước thấp nhất có thể, chưa chắc về tình trạng mái nhà, hoặc không muốn chịu trách nhiệm liên quan đến việc sở hữu một hệ thống. Trong các trường hợp đó, việc thuê hoặc PPA có thể đáng để so sánh, dù nhà cung cấp thường là bên yêu cầu tín dụng thuế liên bang và các khoản thanh toán theo hợp đồng có thể tăng theo thời gian.

Nếu bạn muốn được hỗ trợ xem xét các lựa chọn, SunWise Lease là một dịch vụ kết nối miễn phí giúp bạn hiểu các phương án và được ghép với các nhà cung cấp điện mặt trời địa phương đã được thẩm định. Chúng tôi chỉ thu thập các thông tin cơ bản về ngôi nhà và thông tin liên hệ để nhà cung cấp có thể liên hệ lại. Chúng tôi không yêu cầu số An Sinh Xã Hội (Social Security), số tài khoản ngân hàng hoặc số thẻ tín dụng.

Cách so sánh các đề xuất vay một cách thông minh

Trước khi quyết định, hãy cố gắng thu thập ít nhất hai hoặc ba báo giá. Yêu cầu mỗi bên cung cấp cùng một bộ thông tin để bạn có thể so sánh “đúng thứ đó” với “đúng thứ đó”. Tuyệt đối không ký ngay tại chỗ.

Dưới đây là những câu hỏi hay để hỏi:
1. Giá tiền mặt so với giá khi được tài trợ là bao nhiêu?
2. APR là bao nhiêu, không chỉ là lãi suất?
3. Có phí đại lý (dealer fees), phí phát sinh hồ sơ (origination fees) hoặc phí phạt trả trước không?
4. Nếu tôi bán nhà trước khi trả xong khoản vay thì điều gì xảy ra?
5. Bảo hành bao gồm những gì cho tấm pin, bộ biến tần (inverter), phần việc sửa mái và chi phí lao động?
6. Các bạn đang dùng ước tính sản lượng nào, và giả định nào đang nằm phía sau ước tính đó?

Đọc toàn bộ hợp đồng thật chậm rãi. Hãy chú ý các khoản thanh toán hàng tháng, độ dài kỳ hạn, các khoản phí, quy tắc trả trễ, đầu mối dịch vụ và mọi lời hứa được nói trong quá trình tư vấn bán hàng. Nếu có điều quan trọng được nói bằng miệng nhưng không có trong văn bản, hãy yêu cầu bổ sung hoặc làm rõ trước khi bạn tiếp tục.